民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。近年来，随着经济的快速发展，民间借贷异常活跃，随之发生的纠纷案件也越来越多，约占民事案件的10%。笔者以近年来旬邑县人民法院审理的民间借贷纠纷案件为研究对象，就审判实践中涉及的证据适用问题进行分析总结，并提出几点解决思路。

　　一、 民间借贷纠纷中证据适用的现状

　　证据是指能够证明民事案件真实情况的客观事实材料，须具备客观真实性、关联性和合法性等三个基本特征。证据问题是全部诉讼活动的核心问题，不仅推进着诉讼的进程，而且对当事人利益具有决定性的影响。如何运用证据查明案件事实或有关法律事项，是正确处理民间借贷案件的首要问题。然而现实审理中，民间借贷纠纷常因种种原因陷入举证难的证据链怪圈，主要由以下几种情况：

　　1．在借贷时，借款人向出借人写了欠条，但还款时借款人却玩“消失”，不露面。出借人多次索债未果，诉至法院。法院经过多番寻找，仍找不到借款人本人。最后只能启动公告程序，进行缺席审理判。在审理过程中，有的出借人只有欠条，没有其他证据佐证。而借款人又不在无法质证，为了防止出借人虚假诉讼，往往需要出借人证明该欠条系借款人本人所写。问题是借款人根本就找不到，怎么能证明欠条就是他写的呢，这可急坏了出借人。于是出借人奔走于借款人的亲朋好友中，请求为其作证。但作为借款人的亲朋好友几乎没有人会为了别人得罪自己的亲人，这也是善良的人性使然。这样的证据链虽然从理论上看起来可行，但实际上可操作性不强。这就导致了出借人在只有欠条，没有其他证据佐证的情况下维权很艰难。

　　2.有的借贷双方关系很好，借款时就没有写欠条，也没有通过银行汇款，在没有第三人在场的情况下，出借人就将现金借给了借款人。当索要欠款时，借款人拒绝偿还。出借人诉至法院后，在审理时借款人却否认借款事实。面对这种情况，出借人却没有任何证据能证明借款事实。无奈之下，出借人就给借款人打电话，软磨硬泡，甚至侵犯其隐私从中套取些许能证明借款事实的话语，趁机偷偷录音，作为证据向法庭提供。但质证时却因取证方式不合法而不予采纳。出借人的维权路该怎么走，似乎又陷入了死胡同。

　　3.有些人为了高额利息专门从事放贷工作。他们往往有备而来，在放款前仔细学习相关法律知识，咨询律师。在放贷时既有借款合同，又有欠条和银行汇款凭证，还有第三人佐证，可谓借贷手续完备。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。为了规避该法律规定，借贷双方往往将利率约定在23%,虽然没有超过法律的规定，但是在实际还款时利息却已经很多了。尤其是在农村地区，有很多借款人因为经济困难，为了救急没有办法才去贷款。而还款时，本来就非常困难的他们连本金都不能付清，还要额外支付“高额”利息，对他们来说更是雪上加霜。而当借款人不愿支付“高额”利息时，出借人就诉至法院。开庭时，出借人拿出非常充分的证据，信心满满。这些出借人似乎成了法院的常客，今天告A，明天告B，后天又用同样的手法告C和D，如果只是从法律层面进行审理，法院似乎成了这些出借人的“打手”，可能让原本贫困的借款人更加雪上加霜。

　　二、民间借贷纠纷中证据适用问题的发生原因

　　以上现象的发生并非偶然，其背后都有深层次的原因，主要由以下几种原因导致的。

　　1.有些借款人动机不纯，营造有钱假相，四处借贷。这些借款人往往平时开着好车，出手非常大方，给的利息很高，甚至名下还有一些产业，装扮成非常有钱的表象。然后四处借钱，很多出借人被其表象迷惑，为了高额利息，以为其偿还能力没有问题，纷纷借钱给他，还只打了欠条。而这些人开始还遵守“承诺”，定期还本付息。他们的口碑也越来越好。随着时间的推移，越来越多的人愿意把借钱给他，拿着大家的钱或享受或投资，时机一到，如果还不上，这些借款人就溜走了。讨债的人索要欠款时，才后知后觉，找不到人。他们诉至法院，但是在举证时因找不到借款人无法质证，出借人只有欠条没有其他证据佐证，会遇到非常多的问题。

　　2.有些出借人法律意识淡薄事前没有保留证据，事后收集证据方法欠妥当。有些人觉得私人关系特别好，借款写欠条会影响两人之间的良好关系。所以借款时既没有写欠条，也没有保留其他证据。虽然表面上维护了朋友关系，但当索要欠款，被否认借款事实而拒绝偿还时，才恍然大悟知人知面不知心。不甘心被好友欺骗，事后以诱导的方式，偷偷录音，甚至涉及他人隐私。剪辑后在开庭时提供，往往因为来源不合法，而不被采纳。

　　3.有些出借人规避法律，专门从事放款业务，收取“高额利息”成为放款专业户，损害社会公共利益。他们把钱放给有么是急需用钱，但从其他渠道借不到钱，只能背负利息来借款的人。要么放给为了打麻将、吸毒或吃喝挥霍来借钱的人。据一些常年做生意的人士吐露，现在做生意风险比较大，即使赚钱了利润几乎不超过20%。而这种放款动辄利息20%以上，只是没超过24%，如果用这钱来在做生意，几乎是赚不到钱的。据一些数据显示，在不同地区借款人贷款后的用途差异比较大。一般发达地区，大多数是将借贷的款项用于投资，做生意等。而西部欠发达地区，相当多的借款人借款是用于赌博、吃喝享受等。这些常年“住在法院”打官司的放款专业户有损公序良俗，损害了社会公共利益。

　　三、针对民间借贷纠纷案件证据适用问题的解决建议

　　针对民间借贷纠纷中证据适用存在的以上问题，笔者提出以下几点小小的建议。

　　1.出借人切勿被表象迷惑，出借前首先多方考察一下借款人的偿还能力，以及是否存在四处借款或者向多人借款的现象。如果存在，就要谨防被欺骗，不要轻易借钱给他人。

　　其次，借款时要签订借款合同，借款人写欠条时最好有第三人在场，或者进行拍照等，要保留有其他证据。这些证据之间能相互印证，佐证借款事实。最后，不能虚假诉讼。有些借款人心存侥幸，被金钱所迷进行虚假诉讼，最后却遭到法律的惩罚，承担了法律责任。

　　2.要提高法律意识，采用正确方法收集证据。借款前，保留借款的相关信息记录。借款时，须由出借人写欠条，并通过银行汇款，保留汇款凭证。即使事前没有留下任何证据，事后私自收集录音录像证据也要讲究方式方法，按照法定程序进行。如果私录对方当事人视听资料，对方行为不合法且与案件事实相关，那么就可以作为认定事实的合法依据。即当事人私自录音录像的证据要被采信，要具备以下条件：第一，私录对象为对方当事人，对方行为不合法且与案件事实相关，未违反法律禁止性规定。第二，有其他证据佐证。第三，资料无疑点，或对方当事人对视听资料提出异议但没有足以反驳的相反证据。只有同时满足以上要件，录音录像证据才能作为合法证据被采信。

　　3.针对那些以放款为主要生活来源的的放款专业户，我们要根据具体案件区别对待。如果放款后，借款人将所借款项用于正当事项，则予以维护。如果借款人将所借款项用于赌博、吸毒或者吃喝享受等，而出借人事先知晓，则应驳回其诉讼请求。不能让法律成为维护其非法利益的工具，也不能让法院成为其获取“高息”的“打手”。如果借款人确实因为紧急用钱，生活费非常困难，根本不能承受这种 “高额”利息。那么我们审理过程中应适当考虑借款人的生活承受能力，降低借款利率，打击非法放款行为，净化社会风气，维护社会公平正义！

　　参考文献：

　　1、黄明耀《民事诉讼证据的合法性》，《现代法学》（重庆）2002年第3期第78-83页 。 2、宋石《试谈“偷拍偷录”视听证据的认定》，《河北法学》，2002年第三期第71—73页。

　　3、张松美《民事诉讼证据合法性质疑》，《广西社会科学》，2001年第六期70—73页。

　　4、河北省高级人民法院课题组《审理民间借贷纠纷案件相关问题研究—以河北法院系统为样本》，《法律适用》，2015年第七期112—116页。